Spotřebitelské úvěry

O spotřebitelských úvěrech

Spotřebitelské úvěry jsou dobrou alternativou pro ty, kdo mají hlouběji do kapsy. Prodejci spotřebních předmětů - především nábatku a elektroniky říkají, že na splátky prodávají zhruba 1/3 zboží. To i přezto, že úroky nejsou z nejnižších.

Podmínky pro poskytnutí spotřebitelského úvěru jsou u jednotlivých společností velmi různé. Obecným pravidlem je nutnost být občanem České republiky nebo cizincem s trvalým pobytem v ČR a mít příjem umožňující úvěr splácet.

1. ledna 2002 nabyl účinnosti zákon číslo 321/2001 Sbírky, o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb., který upravuje podmínky smluv, v kterámi je sjednáván spotřebitelský úvěr.

Pro spotřebitele představuje tato nová právní úprava pozitivní posun v oblasti jehich ochrany. Vytvořením jednotného, průhledného právního prostředí v oblasti úvěrů na spotřebitelském trhu zákon posiluje pozici spotřebitelů a usnadňuje orientaci v nabídce spotřebitelských úvěrů. Zavedení ukazatele roční procentní sazby nákladů (RPSN) na spotřebitelský úvěr umožňuje spotřebitelům porovnání úrovně spotřebitelských úvěrů, kter0 jsou nabízeny na trhu. Zákon představuje sjednocení české právní úpravy s právem zemí EU. Nad dodržováním podmínek stanovených tímto zákonem vykonává dozor Česká obchodní inspekce.

RPSN - roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr je ekonomický ukazatel, který vypovídá o platebních podmínekách úvěru. Povinnost informovat spotřebitele o výši tohoto ukazatele ukládá zákon o spotřebitelském úvěru. Vzorec pro výpočet RPSN je uveden v příloze tohoto zákona. Základními parametry pro stanovení tohoto ukazatele je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb a informace o lhůtě splatnosti těchto splátek, poplatků a případných dalších plateb.

Vzorec pro výpočet roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr je uveden v příloze zákona 321/2001 Sbírky. Vzhledem k tomu, že podoba vzorce vyžaduje, aby RPSN byla vypočtena metodou opakovaných aproximací, je nejvhodnější k výpočtu použít počítačový program určený pro tento účel. Proto se RPSN v praxi nedá spočítat "na papíře".

Často dochází k záměně RPSN s ukazatelem roční úrokové sazby, ale jedná se o 2 odlišné ukazatele. Ukazatel "roční úroková sazba" se vypočítává na základě zcela jiného vzorce než je vzorec pro výpočet ukazatele RPSN. Jednomu a spotř. úvěru bude příslušet nějaká hodnota ukazatele RPSN a jiná hodnota "roční úrokové sazby".

V případě pochybnosti o tom, jestli smlouva, kterou je sjednáván spotřebitelský úvěr obsahuje všechny zákonem stanovené náležitosti nebo v případě pochybností o tom zda je reklama či nabídka spotřebitelského úvěru v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru je vhodné se obrátit na na Českou obchodní inspekci, která je dozorovým orgánem pro tyto případy.

Otázka: Mohu jako spotřebitel (dlužník) profitovat na tom, že smlouva, kterou jsem uzavřel, neobsahuje všechny zákonem stanovené náležitosti?

V případě, že smlouva o spotřebitelském úvěru nesplňuje určité náležitosti stanovené zákonem číslo 321/2001 Sb. a dlužník se rozhodne toto uplatnit u věřitele, pak bude spotřebitelský úvěr považován za úvěr úročený diskontní sazbou České národní banky platnou v době uzavření smlouvy. Tato sazba bývá obvykle ze všech úrokových sazeb z úvěrů nejnižší a spotřebitel na tom může profitovat. Kromě toho se stanou neplatnými ujednání o jiných platbách spotřebitelského úvěru. Tato část zákona pje pro věřitele formu postihu, na druhé straně dává spotřebiteli možnost finanční výhody v důsledku pochybení věřitele. V praxi dochází ke snížení splátek.

Ze zákona o spotřebitelském úvěru jsou vyňaty tyto spotřebitelské úvěry:

půjčka poskytnutá bez úroku nebo jakékoli úplaty
spotřebitelský úvěr poskytnutý na průběžné poskytování služeb
spotřebitelský úvěr nižší než 5 000 Kč a vyšší než 800 000 Kč
spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti
spotřebitelský úvěr založený na nájemní smlouvě, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva
spotřebitelský úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců

Zákon o spotřebitelském úvěru se nevztahuje na smlouvy uzavřené před 1. 1. 2002, tj. před dnem nabytí účinnosti zákona

Do výpočtu RPSN se zahrnují napříklat tyto platby:

poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky)
poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru
poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr
poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobuplacení
platby za pojištění nebo záruku, pokud se bude jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebonezaměstnanosti
odkupní cena předmětu leasingu (kupní cena hrazená leasingovým nájemcem leasingovému pronajímateli, po jejíž úhradě se leasingovýnájemce stává vlastníkem předmětu leasingu)
a další platby nákladů na spotřebitelský úvěr

Kromě RPSN jsou nejčastěji užívány pro posouzení výhodnosti či nevýhodnosti úvěru tyto ukazatele:

denní, týdení, měsíční, , čtvrtletní, pololetní nebo roční úroková sazba
koeficient navýšení

Zákon o spotřebitelském úvěru však neukládá povinnost uvádět ve smlouvě či v reklamě tyto ukazatele.

Zákon neukládá maximální limit hodnoty RPSN, pouze ukládá povinnost jeho hodnotu řádně vypočítat dle vzorce uvedeného v jeho příloze. Hodnota RPSN musí odpovídat konkrétním platebním podmínkám, které si ujednal věřitel a spotřebitel. Ujednání o platebních podmínkách je soukromoprávní záležitostí věřitele a spotřebitele.

Hlavní výhody RPSN

zohledňuje se nejen platba jistiny a úroků, ale také platby některých dalších nákladů, které stanoví zákon o spotř. úvěru
ukazatel procentní sazba nákladů jsou všichni věřitelé povinni uvádět na roční bázi, což usnadní orientaci spotřebitelů. V případě ukazatele úroková sazba se lze setkat s úrokovou sazbou počítanou na různé bázi - roční, měsíční, týdenní, atd., a to některým spotřebitelům může ztěžovat orientaci v nabídce úvěrů.

Zákon o spotřebitelském úvěru zaručuje spotřebiteli právo na předčasné splacení úvěru. V tom případě má spotřebitel nárok na snížení plateb se spotřebitelským úvěrem souvisejících o takovou částku, aby splacením spotřebitelského úvěru před dobou splatnosti nezískal žádný z účastníků smlouvy o úvěru nepřiměřený prospěch na úkor ostatních účastníků.